De hoofdtypes hypothecaire leningen

1 Vaste rente (klassiek annuïtair)

Je maandbedrag blijft de hele looptijd gelijk (kapitaal + interest). Zekerheid over je budget, maar je starttarief ligt doorgaans hoger dan bij variabel.

2 Variabele rente (bv. 1/1/1, 3/3/3, 5/5/5)

De rente wordt herzien volgens een wettelijke referte-index (afhankelijk van de herzieningsperiode). Stijgen én dalen is mogelijk, maar wettelijk mag de rente maximaal verdubbelen t.o.v. de initiële rente. Dit geeft bescherming tegen extreme schommelingen.

3 Gemengde formules

Een periode vast (bv. eerste 10 jaar), daarna variabel. Doel: de eerste jaren zekerheid, daarna kans op daling (of risico op stijging) volgens de markt en de referte-index.

4 Terugbetalingswijzen

• Vaste mensualiteit (annuïteit): maandelijks bedrag blijft gelijk; rente-aandeel daalt, kapitaalaandeel stijgt.
• Vaste kapitaalaflossing (degressief): je lost elke maand een vast kapitaalbedrag af + rente op de resterende schuld. Start zwaarder, maar totale rente lager.

5 Bullet / vaste termijn (aflossingsvrij)

Je betaalt tijdens de looptijd enkel interesten en los je het volledige kapitaal in één keer af op de einddatum (bv. met verkoopopbrengst of spaar/verzekeringskapitaal). Wordt vaker gebruikt door investeerders; rente ligt doorgaans hoger en het risico is groter.

6 Overbruggingskrediet

Tijdelijke lening om de periode tussen aankoop nieuwe woning en verkoop bestaande woning te overbruggen. Meestal betaal je enkel interesten; aflossing gebeurt bij verkoop van je oude woning.

7 Sociale en beleidsleningen (Vlaanderen)

• Vlaamse Woonlening (via Vlaams Woningfonds): voor wie aan inkomens- en woningvoorwaarden voldoet, met gunstige tarieven.
• Mijn VerbouwLening (via Energiehuis): aparte, goedkope/0% lening voor energierenovaties, naast of los van je hypotheek.

Actuele cijfers (2024–2025)

• Gemiddelde marktrentes (nieuwe woonkredieten in België) – NBB/Stat toont dat in juli 2025 de rente voor nieuwe leningen met initiële vaste periode > 5 jaar rond ~3,49% lag. Variabele leningen (initiële vaste periode ≤ 1 jaar) zaten rond ~3,48%. (Bron onderaan)
• Kredietactiviteit – In het 1e kwartaal 2025 steeg het aantal verstrekte hypothecaire kredieten in België met ongeveer 32,5% j/j (bedrag +51%). (Bron onderaan)
• Dossierkostenplafond – Bij het afsluiten: max. €350 voor een hypothecair krediet; €300 voor overbruggingskrediet; combinatie max. €650. (Bron onderaan)

Kosten, bescherming en documenten

• Dossierkosten: wettelijk geplafonneerd (zie hierboven).
• Vervroegde terugbetaling: mogelijk; banken mogen bij woonkrediet maximaal 3 maanden interest aanrekenen als wederbeleggingsvergoeding op het vervroegd terugbetaalde kapitaal (als voorzien in het contract).
• ESIS (Europees gestandaardiseerd informatieblad): verplicht te ontvangen vóór of samen met het kredietaanbod; laat offertes objectief vergelijken (JKP, kosten, scenario’s).
• Waarborgen: klassieke hypothecaire inschrijving of (deels) hypothecair mandaat/volmacht (lagere startkosten, maar bank kan later alsnog inschrijven).
• Verzekeringen: brand/woonverzekering en schuldsaldoverzekering zijn vaak contractueel vereist door de bank, maar je mag de verzekeraar vrij kiezen.

Voorbeeldsituaties (indicatief)

Kort vergelijk: vaste vs. variabele rente